⑥充分利用“猶豫期”。投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，應(yīng)充分利用猶豫期了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，通過(guò)官方客服電話(huà)或柜面咨詢(xún)不清楚的保險(xiǎn)條款，老人要多與家人溝通。一旦發(fā)現(xiàn)不符合投保預(yù)期，盡早在猶豫期內(nèi)與保險(xiǎn)公司解除合同。但要注意，并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期，是否設(shè)置猶豫期及猶豫期的天數(shù)還要看合同條款約定。 本報(bào)記者 張蕾

簽合同時(shí)王先生留意到，合同上顯示的繳費(fèi)期間是10年，遂提出疑問(wèn)。保險(xiǎn)代理人向他保證，只要繳費(fèi)一年合同就到期了，并解釋稱(chēng)這是公司開(kāi)展的新業(yè)務(wù)，叫“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。王先生信以為真，簽訂了保險(xiǎn)合同，并聽(tīng)從保險(xiǎn)代理人的話(huà)，在保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)時(shí)做了虛假陳述，代理人當(dāng)即返給了王先生一萬(wàn)元現(xiàn)金。

小慧透露，由于老年人大多無(wú)法購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，所以針對(duì)這一群體，保險(xiǎn)公司能夠售賣(mài)的主要就是理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在的老年人手里多少都有點(diǎn)閑錢(qián)，也有理財(cái)意識(shí)，再加上銀行存款利率不斷下調(diào)，比較容易推銷(xiāo)成功。

“其實(shí)很多理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)比如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，因?yàn)槌钟兄芷陂L(zhǎng)，回本慢，并不適合老年人。但是不管是銀行還是保險(xiǎn)代理，都喜歡向老年人推銷(xiāo)年金險(xiǎn)，導(dǎo)致子女發(fā)現(xiàn)后找來(lái)要求退保的糾紛特別多。”某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小慧向記者坦言。

不過(guò)也有全額退保成功的案例。2021年，王先生在某保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)下，購(gòu)買(mǎi)了一款理財(cái)型壽險(xiǎn)。據(jù)王先生回憶，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)代理人告訴他只要繳納11萬(wàn)元，就可在合同簽訂時(shí)獲得一萬(wàn)元利息，一年后合同到期，11萬(wàn)元本金會(huì)如數(shù)退還。

記者了解到，一般一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)有猶豫期，通常為簽訂合同后的10天或15天。如果在猶豫期內(nèi)，投保人可以隨時(shí)退保，所繳納的保費(fèi)也會(huì)全額退還。但若過(guò)了猶豫期再想退保，就會(huì)產(chǎn)生較大的損失。

也有子女發(fā)現(xiàn)老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，上網(wǎng)求助如何退保：“我媽買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候被告知，一年交10萬(wàn)連續(xù)交5年，滿(mǎn)期就能取本付息。結(jié)果我一問(wèn)，要等到老人70歲才能取。不想把錢(qián)壓在里面這么久，有什么退保的法子嗎？”從這些子女的留言中記者發(fā)現(xiàn)，很多老人買(mǎi)保險(xiǎn)是不看保險(xiǎn)條款的，基本全靠業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)。老人們對(duì)于產(chǎn)品內(nèi)容、還本付息的理解往往與實(shí)際情況存在較大偏差。

北京朝陽(yáng)法院法官助理史素英告訴記者，當(dāng)保險(xiǎn)猶豫期過(guò)后，如果存在如下法定情形——投保人無(wú)民事行為能力、存在重大誤解、欺詐、脅迫、顯失公平等，投保人可請(qǐng)求法院確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，全額退還已繳納保費(fèi)。

①認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，尤其是加黑條款。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能僅聽(tīng)業(yè)務(wù)員的口頭介紹，一切內(nèi)容要以合同條款為準(zhǔn)。投保時(shí)要閱讀全文，尤其是那些加粗加黑條款，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、責(zé)任免除、賠償限額、繳費(fèi)期限及金額、減保及退保等核心條款、特別約定條款尤其要仔細(xì)閱讀。

④如實(shí)“雙錄”不“表演”。根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司向60周歲(含)以上年齡的投保人銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品等，要對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的方式予以記錄?！半p錄”能夠?qū)崿F(xiàn)過(guò)程可回溯，有利于規(guī)范銷(xiāo)售行為、保護(hù)消費(fèi)者利益。因此，60周歲以上的投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要配合銷(xiāo)售人員進(jìn)行規(guī)范“雙錄”、如實(shí)作答，有疑問(wèn)積極主動(dòng)詢(xún)問(wèn)，不要配合銷(xiāo)售人員進(jìn)行“表演”。

精彩棋牌网页版十多年前，張女士的父親為了照顧親戚業(yè)務(wù)，稀里糊涂地買(mǎi)過(guò)兩份保險(xiǎn)，后來(lái)家里人仔細(xì)查看保單才發(fā)現(xiàn)，這兩份保險(xiǎn)竟然上反了：本想投保給女兒的理財(cái)險(xiǎn)上到了母親名下，而想投保給母親的大病險(xiǎn)卻上在了女兒名下。

但在司法實(shí)踐中，一些投保人雖稱(chēng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)被銷(xiāo)售人員欺詐誤導(dǎo)，卻往往難以舉證。相反，保險(xiǎn)公司一方會(huì)提交保單、投保提示書(shū)、電話(huà)回訪(fǎng)錄音等投保人親筆簽名或親口認(rèn)可的證據(jù)。即便投保人當(dāng)初是聽(tīng)信了銷(xiāo)售人員的安排做出了違心回答，如今也是空口無(wú)憑。因此這類(lèi)案件中，絕大多數(shù)全額退保的訴求難獲法院支持。

訴訟期間，因當(dāng)初的保險(xiǎn)代理人同意作證，承認(rèn)做出過(guò)相關(guān)承諾，法院最終認(rèn)定保險(xiǎn)代理人構(gòu)成欺詐，撤銷(xiāo)了保險(xiǎn)合同，王先生這才拿回余下的10萬(wàn)元。

③勾選答案、簽字確認(rèn)要謹(jǐn)慎。簽署投保單、投保提示書(shū)等書(shū)面文件時(shí)，要慎重對(duì)待自己的每一處簽名及勾選，切忌聽(tīng)從銷(xiāo)售人員“指示”違背真實(shí)意愿填寫(xiě)，對(duì)于空白文件尤其要注意。

從那之后，張女士時(shí)常叮囑父母，保險(xiǎn)公司再來(lái)電話(huà)讓去營(yíng)業(yè)廳，千萬(wàn)別上當(dāng)。最近，保險(xiǎn)公司仍是沒(méi)完沒(méi)了地給張女士的父親打電話(huà)，老人偶爾接聽(tīng)一次，又是以各種名目讓他去營(yíng)業(yè)廳?！敖o70歲的老人推銷(xiāo)理財(cái)保險(xiǎn)，騙得老人大熱天跑來(lái)跑去，真是太缺德了。”張女士生氣道。

保險(xiǎn)合同頁(yè)數(shù)繁多、文字晦澀難懂，不光是老年人，很多年輕人看到保單都會(huì)感到頭疼。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，哪些內(nèi)容是必須要留意的？北京朝陽(yáng)法院法官助理史素英也為投保人劃出了重點(diǎn)。

“去年夏天最熱的時(shí)候，我給父母打電話(huà)，碰巧得知他們正在坐車(chē)去保險(xiǎn)公司的路上。”張女士詢(xún)問(wèn)得知，業(yè)務(wù)員通知父親業(yè)務(wù)升級(jí)，讓他去簽字。張女士心生疑惑，一年前保險(xiǎn)條款升級(jí)，父親已被喊去簽過(guò)一回字了，這次怎么又升級(jí)？她試圖勸阻，但老人擔(dān)心真有事情，堅(jiān)持要去。張女士只得千叮萬(wàn)囑，“別亂簽字，對(duì)方推銷(xiāo)保險(xiǎn)千萬(wàn)別著急買(mǎi)，回來(lái)商量再說(shuō)?！?/p>

果然，老人回來(lái)后念叨，業(yè)務(wù)員說(shuō)現(xiàn)在回饋老客戶(hù)，可以給他開(kāi)通一個(gè)存款賬戶(hù)，活存活取，利息超過(guò)百分之三，比銀行高出不少?！斑@哪是開(kāi)賬戶(hù)，就是在推銷(xiāo)年金保險(xiǎn)?！睆埮恳宦?tīng)就來(lái)氣，她曾被人推銷(xiāo)過(guò)年金險(xiǎn)，附帶一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)。不久前，她也被業(yè)務(wù)員以“賬戶(hù)升級(jí)，利率更高”忽悠去了，聽(tīng)了半天才明白，哪里是什么賬戶(hù)升級(jí)，分明是推銷(xiāo)另一款年金險(xiǎn)，而且往萬(wàn)能賬戶(hù)里存錢(qián)是有手續(xù)費(fèi)的，業(yè)務(wù)員對(duì)此只字不提。

②年限、收益算明白再買(mǎi)。有些理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，根據(jù)不同年限附有現(xiàn)金價(jià)值的演算，切記要算明白，符合自己預(yù)期再購(gòu)買(mǎi)。對(duì)自己不理解的、銷(xiāo)售人員的陳述與合同約定明顯不一致的內(nèi)容，要主動(dòng)詢(xún)問(wèn)清楚，并注意留存證據(jù)，以備后續(xù)維權(quán)舉證。

“實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)，對(duì)于老人來(lái)講，如果手里錢(qián)不多，想要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)為自己將來(lái)養(yǎng)老、看病取用，還是趁早打消這個(gè)念頭。這些錢(qián)不如存在銀行，免得用的時(shí)候著急?！毙』鄹嬖V記者，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)通常是買(mǎi)得越早越劃算，更適合年輕人和小孩。除非老人手里有大筆閑錢(qián)，可以考慮拿出一部分壓在理財(cái)保險(xiǎn)里，每年領(lǐng)取的生存金可用于養(yǎng)老，保值增值的同時(shí)還可作為遺產(chǎn)留給子女。

⑤售后回訪(fǎng)認(rèn)真作答。合同訂立后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)進(jìn)行回訪(fǎng)。實(shí)踐中，一些投保人往往忽視甚至不愿意配合回訪(fǎng)。其實(shí)，通過(guò)回訪(fǎng)投保人可以更好了解自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)用得當(dāng)能夠有效避免信息錯(cuò)誤、退保損失等產(chǎn)生的糾紛。在接到保險(xiǎn)公司的回訪(fǎng)電話(huà)時(shí)，投保人要根據(jù)自己的情況如實(shí)作答，一旦產(chǎn)生糾紛，這些回答都將成為證據(jù)。

張女士仔細(xì)詢(xún)問(wèn)了父母才知道，父親因?yàn)檫@兩份保險(xiǎn)已經(jīng)被哄去營(yíng)業(yè)廳好幾回了，“以前都是通知聽(tīng)講座送東西，父親不貪財(cái)一次沒(méi)去過(guò)。后來(lái)業(yè)務(wù)員就拿業(yè)務(wù)升級(jí)當(dāng)幌子，還有幾次說(shuō)是變更業(yè)務(wù)員，父親不明就里去過(guò)多次，實(shí)際都是被推銷(xiāo)保險(xiǎn)，有時(shí)候是意外險(xiǎn)，更多的是理財(cái)險(xiǎn)?！?/p>

“求求這些保險(xiǎn)代理，可不可以放過(guò)老人？”在社交平臺(tái)上，許多做兒女的怨聲載道。陳女士今年年初發(fā)現(xiàn)母親三年前被保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理哄騙，竟然拿以前的保單作擔(dān)保，貸款購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)保險(xiǎn)?！皹I(yè)務(wù)員跟我媽說(shuō)，投進(jìn)去的錢(qián)可以以貸款的形式再拿出來(lái)，不會(huì)有任何損失，現(xiàn)金流也不會(huì)斷，還可以養(yǎng)老?！标惻堪l(fā)現(xiàn)的時(shí)候，母親已經(jīng)貸了不少錢(qián)，如今正在艱難維權(quán)。

一年后，王先生找保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)到期退費(fèi)事宜卻被拒絕。工作人員稱(chēng)，保單繳費(fèi)期為10年，每年應(yīng)繳保費(fèi)11萬(wàn)元，一切按照合同約定辦理。王先生向銀保監(jiān)部門(mén)投訴，調(diào)查結(jié)論認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)公司存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)等行為。王先生無(wú)奈訴至法院。

“當(dāng)初父親都是聽(tīng)親戚口頭說(shuō)的，保單看都沒(méi)看就收起來(lái)了。如今一查保單，跟他記憶中的完全不一樣，你說(shuō)老人買(mǎi)保險(xiǎn)有多糊涂?！庇捎阱X(qián)不多，張女士也就默認(rèn)了。但最讓她生氣的是，這些年，總有不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員借著這兩份保單一次次給老人打電話(huà)，以各種理由哄著老人去營(yíng)業(yè)廳，最后都是為了推銷(xiāo)保險(xiǎn)。