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程陽旭表示，不法分子以“實物租借和回收”巧立名目實施高利放貸的行為涉嫌非法經(jīng)營罪，還可能催生尋釁滋事罪、侵犯公民個人信息罪等犯罪行為。此外，此類不法分子往往與其他黑灰產(chǎn)相勾結(jié)，為洗錢、非法集資、金融詐騙等其他違法犯罪活動提供便利。

北京理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)安全研究所所長閆懷志表示，從技術(shù)治理的角度來看，可以加強(qiáng)代碼審查與監(jiān)控，比如開發(fā)專門的技術(shù)工具，對一定范圍內(nèi)的App代碼進(jìn)行深度掃描，識別出潛在的違法功能和行為模式。

在警方偵破的案件中，有的不法分子以“即申即放”“無需擔(dān)?！薄安徊檎餍拧钡揉孱^誘導(dǎo)借款人下載App，通過事先設(shè)置的隱藏條款，使借款人在App中輸入身份證及銀行卡信息后，自動收到一筆小額貸款且不能提前還款。這筆貸款會被不法分子以擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名義變相收取“砍頭息”，導(dǎo)致實際放款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于App上顯示的貸款金額。

今年以來，上海公安機(jī)關(guān)已偵破非法放貸案件30余起，抓獲犯罪嫌疑人110余名。辦案人員表示，當(dāng)前相關(guān)非法放貸案件呈現(xiàn)出多個新特點。

“黃金提貨券并不能直接兌換黃金。平臺要求對黃金提貨券回收后，才能放款。我使用4.3萬元的額度買了57克黃金提貨券，意味著跟平臺借了4.3萬元。黃金提貨券被回收后，平臺要扣除各種手續(xù)費(fèi)，實際到手只有2.9萬元?！彼f。

二是不斷變換“砍頭息”的名目。與以往直接從本金中預(yù)先扣除利息的“砍頭息”不同，部分不法分子會以擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)為名變相收取“砍頭息”。

一是不斷變換“中介物”作為障眼法。有的不法分子以會員“權(quán)益卡”“代金卡”等不具備流通性的虛擬物品充抵部分貸款本金，增加借款人融資成本，變相發(fā)放高利貸。有的不法分子非法開發(fā)所謂“融資租賃”或者電商平臺App，以手機(jī)和電腦等電子產(chǎn)品融資租賃、充值卡等有價實物買賣為幌子，通過“租機(jī)變現(xiàn)”“實物回收”等方式變相發(fā)放高利貸款。

M6米乐官网近期，上海警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)平臺以物品租借和回收為名放高利貸，收“砍頭息”，部分借款者借貸年化利息最高可達(dá)400%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對當(dāng)前非法放貸出現(xiàn)的新變體，可通過“大數(shù)據(jù)+AI”進(jìn)一步加強(qiáng)對違法放貸App的監(jiān)測、預(yù)警、處置，同時加強(qiáng)跨部門協(xié)作，提高執(zhí)法效率，對蒙面“高利貸”精準(zhǔn)打擊治理。

——“購物卡回收型”。來自浙江的趙先生告訴記者，他在某金融平臺上借款2400元，借款周期是一個月。平臺實際向其發(fā)放1900元面值的購物卡，外加在線視頻和音樂會員權(quán)益；平臺承諾可對1900元購物卡進(jìn)行現(xiàn)金回收，但需扣除折現(xiàn)費(fèi)208元。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些非法放貸平臺改變過去“放貸—收債”的套路，將放貸行為包裹在回收實物或虛擬產(chǎn)品的外衣里，通過將環(huán)節(jié)拆分，增加犯罪隱蔽性。

上海市公安局靜安分局經(jīng)偵支隊金融犯罪偵查隊隊長張晨暉表示，嫌疑人之所以將放貸環(huán)節(jié)復(fù)雜化，目的是通過復(fù)雜的實物或虛擬物品流轉(zhuǎn)，讓非法放貸看上去更像是正常交易，躲避警方偵查。

“類似‘手機(jī)租借’放貸App，往往并不在應(yīng)用商店上架，屬于沒有備案的非法應(yīng)用。有的不法分子會通過App非法獲取借貸人的通信錄。如借款人到期后無法按約定金額償還，不法分子便會通過短信、電話“轟炸”持續(xù)騷擾借款人及其親友，以‘軟暴力’迫使借款人償還高額利息?！鄙虾Ｊ泄簿纸?jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊一支隊探長程陽旭說。

——“黃金提貨型”。來自河北的周先生表示，他在一個名為“小兔花”的App上借貸，收到的不是現(xiàn)金，而是平臺給予的購買黃金提貨券的授信額度。 

“手機(jī)操作系統(tǒng)提供方和應(yīng)用商店可利用大數(shù)據(jù)分析和AI輔助識別，加強(qiáng)對App的運(yùn)行和用戶反饋檢測，識別出異常交易模式或高風(fēng)險行為，快速識別出違法放貸等應(yīng)用，從而阻止惡意App的安裝和運(yùn)行。”閆懷志說。

上海市公安局經(jīng)偵總隊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，警方已依托“專業(yè)+機(jī)制+大數(shù)據(jù)”新型警務(wù)模式，聯(lián)合相關(guān)金融監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊、嚴(yán)密防范非法高利放貸等各類信貸領(lǐng)域違法犯罪，按照“個案到類案、類案到行業(yè)、行業(yè)到生態(tài)”的工作鏈路，緊盯高發(fā)突發(fā)領(lǐng)域，全面匯集數(shù)據(jù)資源，深挖上下游進(jìn)行全鏈條打擊。

三是不斷拓展招攬客源的渠道。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的隱蔽性和快捷性，通過網(wǎng)絡(luò)論壇、社交群組、App平臺及各類自媒體等線上平臺招攬客源，獲取的客源更多，輻射的地區(qū)更廣。

姜女士報案后，警方展開偵查，先后抓獲柚柚商城、優(yōu)租、壹點商城等5個非法放貸平臺的實控人11人。經(jīng)初步核查，這些平臺已累計向不特定人群非法放貸2000余萬元，涉案人數(shù)達(dá)數(shù)千人。

——“手機(jī)租借型”。上海市民姜女士與某借款平臺約定，她以“租借”一部價值9000元的手機(jī)為名進(jìn)行借款。平臺實際上并未把手機(jī)寄給姜女士，而是將手機(jī)寄給回收商進(jìn)行倒賣后，再把手機(jī)款打給她。不過，扣除首期“租金”和“中介費(fèi)”等，姜女士實際上只拿到6300元。此后，姜女士要分12期在3個月內(nèi)返還平臺18000元。

部分借款者表示，有的平臺提供專門用于購買黃金的借款額度，但只能在該平臺購買，而該平臺上的黃金價格比市場價高出近200元／克。借款者在收到黃金后以市價套現(xiàn)，相當(dāng)于被平臺收了很高的“砍頭息”。

上海警方提醒，市民群眾要增強(qiáng)防范意識，如有資金需求，要通過正規(guī)渠道，向銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)申請貸款，切勿從非正規(guī)渠道進(jìn)行高息借貸，以免造成經(jīng)濟(jì)損失、信息泄露等。