多位受訪人士表示,銀行推出靈活多樣的還款方式,有助于減輕借款人前期償還貸款的壓力,進而激發(fā)居民住房消費需求,提振住房消費的意愿和能力,類似“氣球貸”這樣的住房信貸產(chǎn)品也有值得肯定之處。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為,平安銀行推出“氣球貸”等產(chǎn)品打響了銀行房貸爭奪戰(zhàn)的“第一槍”。
與普通還款方式相比,“氣球貸”前期每期還款金額較小,在貸款到期日還款金額較大,“前小后大”的特點與氣球相似。十余年前,“氣球貸”一經(jīng)推出曾受到房貸族追捧,但在此前房地產(chǎn)政策趨嚴時被叫停。隨著當前房貸政策趨于寬松,“氣球貸”重出江湖。多名業(yè)內(nèi)人士表示,“氣球貸”對借款人的資金實力和銀行的風(fēng)險管理能力要求都較高,需謹慎推行。記者獲悉,目前北京市場并無“氣球貸”產(chǎn)品。
平安銀行最新推出的“特色還款方式”包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”四大類。其中,“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(shù)(固定20年)計算每期月供,在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息,最后一期一次性償還剩余本金。該行成為“5·17”新政后首家官方宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業(yè)銀行。
平安銀行方面表示,此次推出的“氣球貸”不支持普通住宅購房人,僅適用個人商住兩用房按揭業(yè)務(wù),客戶選擇該行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時,在選擇還款方式時可選擇“氣球貸”,通過降低客戶每月貸款還款壓力,進一步滿足新市民購房安居需求。
假設(shè)用戶貸款100萬元,在合同里和銀行約定使用“氣球貸”還款方式還貸,年利率為5%,約定貸款期限為5年(60期),約定前4年11個月里的月供金額為貸款期限20年、還款方式為等額本息的月供金額,在最后一個月時歸還所有的本金和當月利息。
永信贵宾会官网注册繼5月17日央行等部門就促進房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展打出一套政策“組合拳”后,多地密集官宣降首付、降利率等政策調(diào)整,銀行也開始嘗試推出更靈活的按揭貸款業(yè)務(wù)。平安銀行近日通過官方微信宣布推出多種按揭貸新產(chǎn)品,其中名為“氣球貸”的還款方式引人關(guān)注。
“低月供只是短暫的,如果用戶無法掌握貸款這只‘氣球’的大尾巴,那么可能會爆炸?!敝性禺a(chǎn)首席分析師張大偉提示,選擇“氣球貸”的借款人要有合理的還款規(guī)劃,比較適合當下資金緊缺但預(yù)期收入很高的人。在他看來,這種貸款方式可能會讓少數(shù)投機購房者利用低月供這一點進行大量高杠桿投資,會帶來巨大的金融風(fēng)險。
早在十余年前,就有銀行面向全國范圍內(nèi)推出按揭“氣球貸”還款方式,此后“氣球貸”產(chǎn)品因“特殊原因”暫停辦理,背后原因在于該產(chǎn)品被用于炒房用途而觸碰監(jiān)管底線。
“氣球貸”的一大賣點是低月供,選擇這款貸款產(chǎn)品能緩解借款人前期的經(jīng)濟壓力,不過并不適合所有貸款人。記者算了筆賬,選擇“氣球貸”產(chǎn)品產(chǎn)生的利息要比普通貸款方式高出不少,尤其最后一期還款壓力陡增。
由此計算,用戶采用貸款60期、等額本息還款方式,月供為18871元;如果選擇“氣球貸”還款模式,月供為6599元,只是前者的三分之一,但是到了最后一期要一次性歸還剩余本金83.7萬元,以及當月3940元的利息。利息方面,“氣球貸”還款方式產(chǎn)生的利息為23.08萬元,比普通等額本息還款13.2萬元的利息貴了近一倍。
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