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假設(shè)用戶貸款100萬(wàn)元，在合同里和銀行約定使用“氣球貸”還款方式還貸，年利率為5%，約定貸款期限為5年(60期)，約定前4年11個(gè)月里的月供金額為貸款期限20年、還款方式為等額本息的月供金額，在最后一個(gè)月時(shí)歸還所有的本金和當(dāng)月利息。

bob平台登录官网网址繼5月17日央行等部門就促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展打出一套政策“組合拳”后，多地密集官宣降首付、降利率等政策調(diào)整，銀行也開(kāi)始嘗試推出更靈活的按揭貸款業(yè)務(wù)。平安銀行近日通過(guò)官方微信宣布推出多種按揭貸新產(chǎn)品，其中名為“氣球貸”的還款方式引人關(guān)注。

“氣球貸”的一大賣點(diǎn)是低月供，選擇這款貸款產(chǎn)品能緩解借款人前期的經(jīng)濟(jì)壓力，不過(guò)并不適合所有貸款人。記者算了筆賬，選擇“氣球貸”產(chǎn)品產(chǎn)生的利息要比普通貸款方式高出不少，尤其最后一期還款壓力陡增。

“低月供只是短暫的，如果用戶無(wú)法掌握貸款這只‘氣球’的大尾巴，那么可能會(huì)爆炸?！敝性禺a(chǎn)首席分析師張大偉提示，選擇“氣球貸”的借款人要有合理的還款規(guī)劃，比較適合當(dāng)下資金緊缺但預(yù)期收入很高的人。在他看來(lái)，這種貸款方式可能會(huì)讓少數(shù)投機(jī)購(gòu)房者利用低月供這一點(diǎn)進(jìn)行大量高杠桿投資，會(huì)帶來(lái)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

早在十余年前，就有銀行面向全國(guó)范圍內(nèi)推出按揭“氣球貸”還款方式，此后“氣球貸”產(chǎn)品因“特殊原因”暫停辦理，背后原因在于該產(chǎn)品被用于炒房用途而觸碰監(jiān)管底線。

由此計(jì)算，用戶采用貸款60期、等額本息還款方式，月供為18871元；如果選擇“氣球貸”還款模式，月供為6599元，只是前者的三分之一，但是到了最后一期要一次性歸還剩余本金83.7萬(wàn)元，以及當(dāng)月3940元的利息。利息方面，“氣球貸”還款方式產(chǎn)生的利息為23.08萬(wàn)元，比普通等額本息還款13.2萬(wàn)元的利息貴了近一倍。

多位受訪人士表示，銀行推出靈活多樣的還款方式，有助于減輕借款人前期償還貸款的壓力，進(jìn)而激發(fā)居民住房消費(fèi)需求，提振住房消費(fèi)的意愿和能力，類似“氣球貸”這樣的住房信貸產(chǎn)品也有值得肯定之處。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，平安銀行推出“氣球貸”等產(chǎn)品打響了銀行房貸爭(zhēng)奪戰(zhàn)的“第一槍”。

平安銀行方面表示，此次推出的“氣球貸”不支持普通住宅購(gòu)房人，僅適用個(gè)人商住兩用房按揭業(yè)務(wù)，客戶選擇該行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時(shí)，在選擇還款方式時(shí)可選擇“氣球貸”，通過(guò)降低客戶每月貸款還款壓力，進(jìn)一步滿足新市民購(gòu)房安居需求。

與普通還款方式相比，“氣球貸”前期每期還款金額較小，在貸款到期日還款金額較大，“前小后大”的特點(diǎn)與氣球相似。十余年前，“氣球貸”一經(jīng)推出曾受到房貸族追捧，但在此前房地產(chǎn)政策趨嚴(yán)時(shí)被叫停。隨著當(dāng)前房貸政策趨于寬松，“氣球貸”重出江湖。多名業(yè)內(nèi)人士表示，“氣球貸”對(duì)借款人的資金實(shí)力和銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求都較高，需謹(jǐn)慎推行。記者獲悉，目前北京市場(chǎng)并無(wú)“氣球貸”產(chǎn)品。

平安銀行最新推出的“特色還款方式”包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”四大類。其中，“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(shù)(固定20年)計(jì)算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。該行成為“5·17”新政后首家官方宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業(yè)銀行。